「住宅ローンはいくらまで借りられるのか」ではなく、「毎月いくらなら無理なく払えるのか」
を基準に考えることが、後悔しない家づくりの第一歩です。
このコラムでは、住宅ローンの返済額の目安や考え方を、具体例を交えて分かりやすく解説します。
1．住宅ローンは「借りられる額」と「払える額」は違う
金融機関は、年収や勤務先などを基に「貸せる上限額」を判断します。
しかし、その上限まで借りると、
といったライフイベントで家計が苦しくなるケースも少なくありません。
大切なのは、将来も含めて無理なく返済できる金額を知ることです。
2．返済額の目安は「年収の25％以内」
一般的に、住宅ローンの年間返済額は
年収の20～25％以内が安心と言われています。
目安の例
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年収
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年間返済額
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月々返済額
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400万円
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約80～100万円
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約6.6～8.3万円
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500万円
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約100～125万円
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約8.3～10.4万円
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600万円
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約120～150万円
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約10～12.5万円
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※ボーナス払いなしの場合
3．「今の家賃」＝「払える住宅ローン」ではない
よくある勘違いが、「今の家賃と同じくらいなら大丈夫」という考え方です。
持ち家になると、住宅ローン以外にも次のような費用がかかります。
- 固定資産税・都市計画税
- 火災保険・地震保険
- 修繕費・メンテナンス費
- マンションの場合は管理費・修繕積立金
- 光熱費が増える傾向（太陽光発電システムを非搭載）
4．将来の支出も必ず考慮する
住宅ローンは長期間のローンで、その間に家計を圧迫するイベントが待っています。
- 子どもの進学費用
- 車の買い替え
- 老後資金の準備
- 金利上昇（変動金利の場合）
特に変動金利を選ぶ場合は、金利が上がっても耐えられる返済額かを考えておくことが重要です。
5．無理のない返済額を知る簡単な考え方
次の順番で考えると、現実的な数字が見えてきます。
- 毎月の手取り収入を把握
- 生活費・貯蓄額を差し引く
- 「余裕をもって払える額」を住宅ローンに充てる
「ギリギリ払える額」ではなく、「多少余裕がある額」が正解です。
6．まとめ｜住宅ローンは安心して暮らせる金額で
住宅ローンは、人生で最も大きな買い物です。
だからこそ、借りられる額ではなく、無理なく払える額を基準にすることが、長く安心して暮らすためのポイントです。
不安な場合は、ファイナンシャルプランナーに家計全体を踏まえた相談をしてみるのもおすすめです。
もしご希望であれば、ファイナンシャルプランナーをご紹介することも可能です。
